La franchise : comment ton choix change ce que tu paies

La franchise, c’est le mot que tout le monde reconnaît sans trop savoir ce qu’il fait dans le contrat. On la choisit vite, souvent en regardant juste l’effet sur la prime, pis on y repense le jour où ça arrive pour vrai. C’est pourtant une des rares décisions du contrat qui est vraiment à toi.

Ce que c’est, pour vrai

Ta franchise, c’est le montant qui reste à ta charge quand tu fais une réclamation. L’assureur paie le reste. C’est pas une pénalité pis c’est pas des frais de dossier : c’est la part du risque que tu gardes sur tes épaules. Dans la plupart des contrats, elle s’applique à chaque réclamation, pas une fois par année. Deux dégâts dans la même année, c’est deux franchises. Pis elle se soustrait du montant versé, elle s’ajoute pas à ta facture : tu la paies en recevant moins, pas en sortant un chèque.

Pourquoi elle change ta prime

Une assurance, c’est un partage de risque. Plus tu en gardes, moins l’assureur en prend, pis moins il te charge pour le prendre. C’est pour ça qu’une franchise plus haute fait baisser ta prime, pis qu’une franchise plus basse la fait monter. La logique est simple. Ce qui l’est moins, c’est de savoir où placer le curseur, parce que l’écart de prime se paie chaque année alors que la franchise, elle, se paie juste quand il arrive quelque chose.

T’en as souvent plus qu’une

Beaucoup de monde pense avoir une seule franchise. La plupart des contrats en ont plusieurs, pis elles sont pas obligées d’être pareilles.

• En auto, la collision pis les dommages sans collision ni versement ont chacun leur franchise.
• En habitation, il y a souvent une franchise générale pis des franchises distinctes pour certains risques.
• Le dégât d’eau a fréquemment sa propre franchise, plus élevée que le reste du contrat.
• Le tremblement de terre, quand il est couvert, fonctionne avec sa propre mécanique.
• Certains avenants viennent avec leur franchise à eux, écrite dans l’avenant pis nulle part ailleurs.

La bonne façon de la choisir

La question, c’est pas laquelle est la moins chère. C’est quel montant tu es capable de sortir demain matin sans que ça vire en problème. Si tu peux absorber une franchise plus haute sans toucher à ta marge de crédit, la monter fait du sens : tu paies moins chaque année pour un risque que tu es capable de porter. Si ce montant-là te ferait mal, une franchise plus basse est pas une dépense inutile. C’est de la tranquillité que tu achètes, pis c’est un achat légitime.

Une franchise que t’es pas capable de payer, c’est pas un bon deal. C’est un problème reporté.

L’effet qu’on oublie

Une franchise plus haute change aussi ton comportement, pis c’est pas rien. Les petits accrochages, tu les réclames plus, tu les règles de ta poche. Ça a l’air anodin, mais chaque réclamation reste à ton dossier pis peut suivre tes renouvellements pendant des années. Autrement dit, une franchise bien placée protège pas juste ton portefeuille aujourd’hui : elle protège ton dossier pour la suite.

Les cas où elle s’applique pas

Il y a des situations où ta franchise tombe. En auto, par exemple, quand t’es pas responsable pis que l’autre partie est identifiée, tu peux être indemnisé sans avoir à la payer. Certains contrats prévoient aussi qu’elle diminue avec les années sans réclamation, ou qu’elle disparaît quand les dommages dépassent un certain seuil. C’est écrit dans ton contrat, en petit, pis à peu près personne le lit avant d’en avoir besoin.

Le bon montant de franchise dépend de ton budget, de ton contrat pis de ce que tu assures. C’est exactement le genre de chose qui se règle en parlant à quelqu’un qui a ton dossier devant lui. Quelques questions, un appel, pis un spécialiste passe tes franchises avec toi, une par une : répondre au questionnaire.